Kontantlösa butiker

[Enceladus]

På vilket sätt drabbas Klarnas kunder negativt av att slippa storbankernas ockerpriser för att betala i utländsk valuta? Även Collectors betalkort saknar valutapåslag. Jag förstår verkligen inte hur onödiga avgifter ska gynna de mest utsatta...

Det är för att du tror att det är det som är problemet.

Ja, jag tror att en bankkartell med ockerpriser (vad annars är valutapåslaget?) är ett större problem för låginkomsttagare än några uppstickare som erbjuder att eliminera dessa avgifter.

[Enceladus]

Det är dock inte bara fysiska id-handlingar som brister. Ett vanligt bedrägeri är att ett offer fås att utfärda ett nytt BankID på bedragarens telefon med sitt befintliga BankID. För att utfärda en ny e-legitimation borde det krävas en id-handling som har utfärdats av Polismyndigheten, d.v.s. varken körkort eller BankID ska kunna användas för att utfärda en ny e-legitimation. Det fanns en utredning som föreslog något i den stilen, men av detta blev intet.

Det är många länkar i tillitskedjan som brister, därom kan vi vara överens. Den utredning som nämns av Enceladus-kollektivet ovan, var inte det den utredning ( SOU 2019:14 ) som jag refererade till? Annars kunde det ju vara intressant att få SOU-nr. där också.

Ja, det är samma utredning (skribentens inlägg saknade denna referens när jag svarade). Utredningens förslag föreslogs träda i kraft den 1 januari 2022 (se sidan 25). Detta skedde uppenbarligen inte, även om de svenska passen och nationella id-korten fick ett nytt utseende. Polisen skryter till och med om att Sverige blev först i världen med så kallade "flytande bilder". Det är ju jättebra att Sverige har fått pass och nationella id-kort med en säkerhet i världsklass, men det finns ett litet problem: Bedragare kan fortfarande använda lättförfalskade körkort!

Ett förfalskat körkort kostar runt 10 000 kronor. Det som krävs är ett ifyllt internetformulär med personuppgifter och ett bifogat identitetsdokument, signatur och en bild. På fem till sex arbetsdagar sägs det falska körkortet vara levererat.

Att Sverige är marknadsfundamentalismens högborg hjälper inte heller den här typen av förslag som minskar privata aktörers makt i samhället.

En senare utredning, SOU 2021:62, behandlar id-växling i större detalj:

2017 års ID-kortsutredning berörde i sitt betänkande inte användning av e-legitimation i tjänsten. Utredningen behandlade dock frågan om grundidentifiering (se mer om grundidentifiering i avsnitt 3.10). Utredningen bedömde att med en säker grundidentifiering som görs av en myndighet vid ett personligt besök minskar risken för att fel person får tillgång till en e-legitimation. Utredningen framhöll emellertid att det är både kostsamt och svårt att utföra grundidentifiering. Utredningen föreslog att Polismyndigheten skulle ha ansvaret för grundidentifiering och utfärdande av statliga fysiska identitetshandlingar dvs. pass och statligt identitetskort. Utredningen föreslog även att Polismyndigheten skulle utföra grundidentifiering samt utfärdande av den statliga e-legitimationen som enligt utredningens förslag, efter ansökan, skulle finnas på det statliga identitetskortet. Utredningen konstaterade att en e-legitimation som utfärdas av en statlig myndighet efter en grundidentifiering av en myndighet vid ett personligt besök kan utgöra underlag för id-växling. En sådan e-legitimation skulle således även kunna användas vid utfärdande av e-tjänstelegitimationer.

[...]

Utredningens bedömning: En statlig e-legitimation som kan användas för id-växling bör i enlighet med förslaget från 2017 års ID-kortsutredning införas för att skapa förutsättningar för enklare och billigare utfärdande av e-tjänstelegitimationer samt en mer diversifierad marknad.

Här är en artikel som sammanfattar ovanstående utredning: Statliga myndigheter föreslås ta fram e-leg till anställda

Det har tidigare nämnts att bankkartellen förbjuder id-växling för att maximera antalet inloggningar med BankID. Däremot går det bra att använda BankID för att utfärda ett nytt BankID på en annan telefon, t.ex. på en bedragares telefon. Ännu ett exempel där företagsnytta divergerar från samhällsnytta...

Utredningen konstaterar också att det är både kostsamt och svårt att utfärda en e-legitimation på högsta tillitsnivå, varför storbankerna troligtvis skulle kasta in handduken om det blev ett krav för full funktionalitet. Även detta har behandlats tidigare.

[Odd]

På vilket sätt drabbas Klarnas kunder negativt av att slippa storbankernas ockerpriser för att betala i utländsk valuta? Även Collectors betalkort saknar valutapåslag. Jag förstår verkligen inte hur onödiga avgifter ska gynna de mest utsatta...

Det är för att du tror att det är det som är problemet.

Ja, jag tror att en bankkartell med ockerpriser (vad annars är valutapåslaget?) är ett större problem för låginkomsttagare än några uppstickare som erbjuder att eliminera dessa avgifter.

Då förstår jag ditt svar.

Men nej. Problemet med Klarna är bland annat, men ej begränsat till:
- Att onlinebutikers kunder tvingas till att oåterkalleligt bli bankkund hos Klarna för att kunna genomföra ett kortköp eller annan direktbetalning.
- Att du tvingas gå med på att Klarna samlar in en massa känsliga personuppgifter som ett villkor för att kunna betala med kort, uppgifter såsom politiskt engagemang, medicinska förehavanden, surfvanor, religiösa, ekonomiska och sexuella preferenser mm.
- Att du oåterkalleligt blir bankkund hos Klarna om någon id-kapar dig och köper något via Klarna.
- Att du oåterkalleligt blir bankkund hos Klarna om du vill spärra dig från Klarna.
- Att du inte kan säga upp ditt kundförhållande hos Klarna.
- Att ett kortköp hos Klarna innebär att du inte längre omfattas av ditt kreditkorts eller utgivarens försäkringsvillkor då ditt köp kopplas isär från själva transaktionen.

Listan på vad som är problemet med Klarna är lång. Deras enda fördel, att de inte har en valutaväxlingsavgift, kanske utgör en tillräcklig grund just för dig för att väga upp problemen. För mig är det långt ifrån tillräckligt då valutaväxling dessutom endast sker om jag köper något från utlandet.

[dr Cassandra Nojdh]

Här är en artikel som sammanfattar ovanstående utredning: Statliga myndigheter föreslås ta fram e-leg till anställda

Det har tidigare nämnts att bankkartellen förbjuder id-växling för att maximera antalet inloggningar med BankID. Däremot går det bra att använda BankID för att utfärda ett nytt BankID på en annan telefon, t.ex. på en bedragares telefon. Ännu ett exempel där företagsnytta divergerar från samhällsnytta...

Utredningen konstaterar också att det är både kostsamt och svårt att utfärda en e-legitimation på högsta tillitsnivå, varför storbankerna troligtvis skulle kasta in handduken om det blev ett krav för full funktionalitet. Även detta har behandlats tidigare.

Ja, jag har faktiskt skummat den där utredningen, även om den bara delvis har bäring på det generella problem vi diskuterar här. Däremot är det ju, tycker jag, rätt uppenbart att statsmakterna inte vill peta i det här getingboet så även denna kommer nog att läggas ad acta. BankID fungerar ju "hyfsat" kan man tänka. Dessutom har man ju vant svenska folket vid mobila, mjukvarubaserade eID-lösningar (i första hand då BankID) och att då komma och tjafsa om nivå 4, och behovet av dedicerad hårdvara - det kommer man inte att göra. Vem ska betala? Om det inte kommer något tryck utifrån, förstås, det har ju antytts tidigare som en möjlighet

Men jag har lärt mig ett nytt uttryck "grundidentifiering". Det var väl flera decennier sedan min bank "grundidentifierade" mig och jag har inte masat mig iväg till något Freja-ombud heller. Lyckades faktiskt, efter att ha rensat hårt i min gamla Samsung, ladda ned Freja-appen och ta ut ett eID. Mest för att se hur det ser ut - funktionellt har jag ju inget behov av detsamma.

[Enceladus]

Då förstår jag ditt svar.

Men nej. Problemet med Klarna är bland annat, men ej begränsat till:
- Att onlinebutikers kunder tvingas till att oåterkalleligt bli bankkund hos Klarna för att kunna genomföra ett kortköp eller annan direktbetalning.
- Att du tvingas gå med på att Klarna samlar in en massa känsliga personuppgifter som ett villkor för att kunna betala med kort, uppgifter såsom politiskt engagemang, medicinska förehavanden, surfvanor, religiösa, ekonomiska och sexuella preferenser mm.
- Att du oåterkalleligt blir bankkund hos Klarna om någon id-kapar dig och köper något via Klarna.
- Att du oåterkalleligt blir bankkund hos Klarna om du vill spärra dig från Klarna.
- Att du inte kan säga upp ditt kundförhållande hos Klarna.
- Att ett kortköp hos Klarna innebär att du inte längre omfattas av ditt kreditkorts eller utgivarens försäkringsvillkor då ditt köp kopplas isär från själva transaktionen.

Listan på vad som är problemet med Klarna är lång. Deras enda fördel, att de inte har en valutaväxlingsavgift, kanske utgör en tillräcklig grund just för dig för att väga upp problemen. För mig är det långt ifrån tillräckligt då valutaväxling dessutom endast sker om jag köper något från utlandet.

Vi är uppenbarligen överens om att Klarna har många problem, men inte om att Klarna är bättre än den genomruttna bransch som företaget verkar i. Storbankerna får betalt för varje användning av deras betalkort, Swish och BankID. Dessa avgifter täcker kostnaderna, men storbankerna nöjer sig inte med det. Storbankerna vill göra miljardvinster, och har därför även årsavgifter och valutapåslag. Dessa avgifter fungerar som en regressiv skatt (alla måste ju ha BankID-bank) och drabbar låginkomsttagare hårdast. Se Wikipedias artikel om regressiv skatt.

Skribenten är förstås ingen låginkomsttagare och bryr sig inte heller nämnvärt om sådana. Men denna diskussion handlar faktiskt om låginkomsttagare, och det var skribenten själv som åberopade det argumentet. Klarnas låga avgifter är dock bra för låginkomsttagare, även om detta inte är lika viktigt för höginkomsttagare. Notera också att en majoritet av Sveriges befolkning är inte höginkomsttagare, vilket kan förklara varför Klarna har så mycket högre kundnöjdhet än storbankerna (se Kantar Sifo eller Trustpilot).

[Enceladus]

Här är en artikel som sammanfattar ovanstående utredning: Statliga myndigheter föreslås ta fram e-leg till anställda

Det har tidigare nämnts att bankkartellen förbjuder id-växling för att maximera antalet inloggningar med BankID. Däremot går det bra att använda BankID för att utfärda ett nytt BankID på en annan telefon, t.ex. på en bedragares telefon. Ännu ett exempel där företagsnytta divergerar från samhällsnytta...

Utredningen konstaterar också att det är både kostsamt och svårt att utfärda en e-legitimation på högsta tillitsnivå, varför storbankerna troligtvis skulle kasta in handduken om det blev ett krav för full funktionalitet. Även detta har behandlats tidigare.

Ja, jag har faktiskt skummat den där utredningen, även om den bara delvis har bäring på det generella problem vi diskuterar här. Däremot är det ju, tycker jag, rätt uppenbart att statsmakterna inte vill peta i det här getingboet så även denna kommer nog att läggas ad acta. BankID fungerar ju "hyfsat" kan man tänka. Dessutom har man ju vant svenska folket vid mobila, mjukvarubaserade eID-lösningar (i första hand då BankID) och att då komma och tjafsa om nivå 4, och behovet av dedicerad hårdvara - det kommer man inte att göra. Vem ska betala? Om det inte kommer något tryck utifrån, förstås, det har ju antytts tidigare som en möjlighet

Men jag har lärt mig ett nytt uttryck "grundidentifiering". Det var väl flera decennier sedan min bank "grundidentifierade" mig och jag har inte masat mig iväg till något Freja-ombud heller. Lyckades faktiskt, efter att ha rensat hårt i min gamla Samsung, ladda ned Freja-appen och ta ut ett eID. Mest för att se hur det ser ut - funktionellt har jag ju inget behov av detsamma.

Det finns inga tekniska hinder för mobila e-legitimationer på nivå 4. Alla moderna telefoner har något som kallas trusted execution environment (TEE), och sim-kort kan fungera som chip. Estlands statliga e-legitimation utfärdas på högsta tillitsnivå för telefoner också.

[dr Cassandra Nojdh]

Det finns inga tekniska hinder för mobila e-legitimationer på nivå 4. Alla moderna telefoner har något som kallas trusted execution environment (TEE), och sim-kort kan fungera som chip. Estlands statliga e-legitimation utfärdas på högsta tillitsnivå för telefoner också.

Det har jag aldrig påstått heller. Däremot krävs - som jag skrev tidigare - ny hårdvara, i detta fall nytt sim-kort, för att lagra det hårda ID-certifikatet. Eftersom Estland nämns så kan man ju läsa vidare här, om man vill:
https://e-estonia.com/solutions/e-identity/mobile-id/

Estland tillhör, såvitt jag förstår, de länder där det är obligatoriskt att ha ett nationellt ID-kort, och det innehåller förstås det hårda certifikat som utgör statligt eID. Det mobila eID utfärdas däremot av teleoperatörerna (på sim-kort) och ska följa den statliga standarden. Aktivering av ett sådant mobilt eID ska sedan ske med hjälp av eID på det nationella ID-kortet. Detta kort antar jag ska bytas ut efter ett visst antal år, om tillitsnivå 4 ska uppfyllas, vad jag inte förstår är om motsvarande sim-kort måste bytas ut på samma sätt (jag utgår förstås från att även mobilt eID har begränsad giltighetstid).

Så kan vi ju inte ha det i Sverige, hur skulle det se ut?

[Enceladus]

Så kan vi ju inte ha det i Sverige, hur skulle det se ut?

Under de senaste decennierna har Sverige gjort en helomvändning i synen på bolagiseringar och privatiseringar. Idag är det nästan tabu att tala om konflikten mellan samhällsnytta och företagsnytta, och e-legitimationer är inget undantag. Sverige sticker definitivt ut i Europa, vilket också syns på landets extrema förmögenhetsfördelning. Men det är som sagt troligt att vissa EU-tjänster kommer att kräva tillitsnivå 4, och då blir det slut på den svenska lekstugan.

[LÅ1]

Vad sägs om det här: lakritshandel på Folkungagatan här i Stockholm får inte ta kontanter för SEB!
Bankerna har alldeles för stor makt. De stora kedjorna, t.ex. Pressbyrån, vågar de sig väl inte på. Än!

Mer info:
Butikens ägare, Lars Tidén, skriver (I FB-gruppen Bojkotta kontantfria affärer och restauranger) att hans avtal med Postnord kräver att kunderna kan betala med kontanter om de så önskar. Och utan Postnord-avtalet skulle butiken gå i konkurs. Svaret från SEB är "Vi kan hjälpa till med ert AB om ni slopar att sälja mot kontanter helt och hållet trots avtalet med Post Nord.".

På Kontantupprorets FB-sida svarar någon från SEB:

Hej,
På grund av banksekretessen kan vi inte kommentera eller bekräfta enskilda kundrelationer. Vi kan dock generellt säga att varje enskild företagare kan bestämma hur man vill sköta sin eventuella kontanthantering. Det är alltså ingenting banken bestämmer. Dock måste vi som alltid säkerställa att vi och våra kunder följer penningtvättslagstiftningen. För frågor kring detta ber vi våra kunder kontakta sin rådgivare eller bankens kundservice. /N

Här behövs en lagstiftning, och det fort.

[Lennart Petersen]

Uppenbarligen en lysande möjlighet för penningtvättare.
Man köper lakrits för pengarna , svarta pengar blir svart lakrits som man kan käka upp vartefter.
Men försiktigt, man ska inte överkonsumera lakrits

[Enceladus]

Vad sägs om det här: lakritshandel på Folkungagatan här i Stockholm får inte ta kontanter för SEB!
Bankerna har alldeles för stor makt. De stora kedjorna, t.ex. Pressbyrån, vågar de sig väl inte på. Än!

Här behövs en lagstiftning, och det fort.

Bankerna brukar hänvisa till penningtvättsregelverket när de vill göra sig av med obekväma kunder. Frågan är om kunder som använder kontanter automatiskt betraktas som obekväma. I så fall kommer det inte att ta lång tid innan fysiska kontanter försvinner i Sverige. Ingen vill ju bli utelåst från bankernas infrastruktur.

[Enceladus]

Regeringen vill förbjuda oregistrerade kontantkort

Jag antar att brukare av oregistrerade kontantkort betalar med kontanter. Kommer detta att påverka kontantanvändningen i Sverige?

[LÅ1]

Regeringen vill förbjuda oregistrerade kontantkort

Jag antar att brukare av oregistrerade kontantkort betalar med kontanter. Kommer detta att påverka kontantanvändningen i Sverige?

Jag har läst det också. Jag trodde att det förbudet hade funnits i många år. Antagligen var det uppe på förslag en gång, men utan att beslutet gick igenom. Eller ens lades på riksdagens bord.

[Lennart Petersen]

Jag har läst det också. Jag trodde att det förbudet hade funnits i många år. Antagligen var det uppe på förslag en gång, men utan att beslutet gick igenom. Eller ens lades på riksdagens bord.

Mitt kontantkort har vad jag vet inte registrerats och hittas inte med vanlig sökning.
Men en gång om året betalar jag in 100kr till Comwiq med bankkort så kanske dom registrerar.
Och så har jag beställt varor då och då med avisering via SMS så kanske finns det uppgifter nånstans.

[Odd]

Det finns de som tolkar min ståndpunkt om att människor faktiskt skall kunna ha rätt till privatliv utan att företag eller stater samlar in all information om det oavsett om det skall användas i framtiden eller ej, som att jag skulle vara för kriminella handlingar.

Men jag säger (eller skriver) som jag brukar...
Jag lever i en demokrati, i frihet och med rättigheter. Det händer att skyldiga går fria men jag tar hellre det än att oskyldiga döms. Men demokrati är långt ifrån perfekt, trots det så kan jag inte tänka mig att leva under några andra premisser än till de demokratiska värderingarna.

Tyvärr ser det allt mer ut som att vi inte längre lever under de premisser som vi tidigare kallade för frihet, att vi inte längre lever i en demokrati där man får tänka, tycka, göra, handla eller vistas var man vill, när man vill och hur man vill. Det finns en faktoid som handlar om att om man släpper ner en groda i kokande vatten så hoppar den genast ur. Men om man gradvis värmer upp vattnet så sitter den kvar tills den blir kokt. Kanske är vi helt enkelt grodor som sitter i det sköna, varma vattnet?

[LÅ1]

Det finns de som tolkar min ståndpunkt om att människor faktiskt skall kunna ha rätt till privatliv utan att företag eller stater samlar in all information om det oavsett om det skall användas i framtiden eller ej, som att jag skulle vara för kriminella handlingar.

Men jag säger (eller skriver) som jag brukar...
Jag lever i en demokrati, i frihet och med rättigheter. Det händer att skyldiga går fria men jag tar hellre det än att oskyldiga döms. Men demokrati är långt ifrån perfekt, trots det så kan jag inte tänka mig att leva under några andra premisser än till de demokratiska värderingarna.

Tyvärr ser det allt mer ut som att vi inte längre lever under de premisser som vi tidigare kallade för frihet, att vi inte längre lever i en demokrati där man får tänka, tycka, göra, handla eller vistas var man vill, när man vill och hur man vill. Det finns en faktoid som handlar om att om man släpper ner en groda i kokande vatten så hoppar den genast ur. Men om man gradvis värmer upp vattnet så sitter den kvar tills den blir kokt. Kanske är vi helt enkelt grodor som sitter i det sköna, varma vattnet?

Angående frihet:

[Enceladus]

Kinneviks bankutmanare satsar på kryptohandel

Det danska fintechföretaget Lunar sällade sig nyligen till den växande skaran kortutgivare som inte har valutapåslag. Men det räcker inte. Det finns redan många kortutgivare i Sverige som inte har valutapåslag, inte minst landets stolthet Klarna. Nu försöker Lunar konkurrera på ett annat sätt.

De svenskar som inte bryr sig om avgifter fortsätter sannolikt att använda storbankernas tjänster, och de som bryr sig har redan skaffat ett kort utan valutapåslag. Det är inte längre så lätt att ta sig in på denna marknad. Kan kryptovalutor öka Lunars marknadsandel i Sverige? Företaget påstår att "den yngre målgruppen" efterfrågar den här typen av tjänster.

[Odd]

Tror du verkligen att valutapåslaget är avgörande för vilken bank man väljer? Jag tror inte det, i alla fall inte för en förkrossande majoritet av bankkunderna. Jag menar, man kan ju ha en 3-4 streamingabonnemang för att komma upp i samma kostnad som ett kabel-teve-abonnemang idag, ändå har kabelbolagen inte gått i konkurs än, trots betydligt sämre utbud...

[LÅ1]

Hur många reflekterar ens på valutapåslaget? Det är ju inbakat i omräkningskursen. Och en stor del av svenskarna handlar inte så mycket från utländska webbshoppar. Och en stor del av den gruppen åker nog inte heller utomlands så ofta.

Med tanke på hur lite koll gemene man tycks ha på vad som dras från kontot så är det nog få som tycker att valutapåslaget ärr en viktig faktor vid val av kort. Enkelheten att ha kortet på samma bank som övriga konton trumfar nog över.

[Enceladus]

Dagens Industri publicerar regelbundet artiklar om valutapåslaget. Här är några exempel:

ICA Banken börjar med växlingspåslag
Storbanker gör det dyrare för dig utomlands

Det är ju inte bara låginkomsttagare som drabbas av avgifter, och ingen vill väl betala höga avgifter i onödan. Nu när det finns massor av alternativ så är det bara dumt att använda storbankernas överprisade kort. Hundratusentals svenskar har skaffat kort från Klarna, Revolut, Lunar eller Rocker (se tidigare inlägg).