Kontantlösa butiker

[Enceladus]

...
Skribenten undrade "vad som ligger bakom en sådan värdering". Storleken, tillväxten, kundnöjdheten och affärsmodellen.

Eller kanske helt vanligt tvång? Om man inte har något val om man vill eller behöver köpa något, exempelvis kurslitteratur eller en tidningsprenumeration, så har man valet att kanske inte kunna gå kursen eller bli "kund" hos Klarna.

Det är förvisso sant att flera kommersiella tjänster har endast Klarna som alternativ, men det kan inte alls jämföras med exempelvis statliga tjänster som kräver BankID. Det är tvång.

[LÅ1]

Det är förvisso sant att flera kommersiella tjänster har endast Klarna som alternativ, men det kan inte alls jämföras med exempelvis statliga tjänster som kräver BankID. Det är tvång.

Nej! Skatteverket har valfrihet när det gäller e-legitimation. Liksom Arbetsförmedlingen och Pensionsmyndigheten.
Även på delvis statliga Min pension kan man logga in med Freja eID.

Även 1177.se och t.ex. Stockholmsregionens Alltid öppet accepterar Freja eID.

[Odd]

...
Skribenten undrade "vad som ligger bakom en sådan värdering". Storleken, tillväxten, kundnöjdheten och affärsmodellen.

Eller kanske helt vanligt tvång? Om man inte har något val om man vill eller behöver köpa något, exempelvis kurslitteratur eller en tidningsprenumeration, så har man valet att kanske inte kunna gå kursen eller bli "kund" hos Klarna.

Det är förvisso sant att flera kommersiella tjänster har endast Klarna som alternativ, men det kan inte alls jämföras med exempelvis statliga tjänster som kräver BankID. Det är tvång.

Det stämmer, det kan inte jämföras med exempelvis statliga tjänster som kräver BankID.

Felet här är inte att Klarna har en betaltjänst. Det är egentligen inte ens betaltjänsten som det är fel på. Felet är att du tvingas bli bankkund hos en bank, Klarna, och att du tvingas gå med på att de samlar in all information som de kommer över om dig. Kolla alla andra kortinlösentjänster, ingen annan har samma krav. Inte ens Paypal, där kan du fortfarande betala med ett betal/kreditkort utan att du måste bli kund hos Paypal. Du behöver inte ens ange personnummer. Och ännu märkligare är att Klarna har tjänster tillgängliga i andra länder som inte använder personnummer på det sätt som vi gör i Sverige, varför fungerar det där men inte här?
Och varför använda personnummer över huvud taget, det är ju att anse som att vara en särskilt skyddsvärd personuppgift som endast får användas om det är absolut nödvändigt , och det verkar fungera utmärkt både hos Nets, Paypal, babs m fl.

Notera att det i GDPR särskilt nämns hur känsliga personuppgifter skall användas. Exempelsvis står det så här:

De specifika ändamål som personuppgifterna behandlas för bör vara tydliga och legitima och ha bestämts vid den tidpunkt då personuppgifterna samlades in. Personuppgifterna bör vara adekvata, relevanta och begränsade till vad som är nödvändigt för de ändamål som de behandlas för. Detta kräver i synnerhet att det tillses att den period under vilken personuppgifterna lagras är begränsad till ett strikt minimum. Personuppgifter bör endast behandlas om syftet med behandlingen inte rimligen kan uppnås genom andra medel.

Förordningen säger alltså uttryckligen att personnummer inte får användas om det inte är absolut nödvändigt. Vid betalning direkt med kontokort eller kreditkort, banköverföring eller annat jämförbart betalsätt, så får helt enkelt inte personnumret användas. Ordet "bör" är på EU-språk att likställa med "skall" och är utformat så för att täcka upp eventualiteter. Klarna bryter alltså klart och tydligt mot direktivets intentioner.

Vidare finns det en intressant del till:

Behandling av personuppgifter som avslöjar ras eller etniskt ursprung, politiska åsikter, religiös eller filosofisk övertygelse eller medlemskap i fackförening och behandling av genetiska uppgifter, biometriska uppgifter för att entydigt identifiera en fysisk person, uppgifter om hälsa eller uppgifter om en fysisk persons sexualliv eller sexuella läggning ska vara förbjuden.

Sen följer ett antal undantag men inget av undantagen är tillämpliga i Klarnas fall. Trots detta ger dom sig en exklusiv, oåterkallelig, rätt att behandla sådana personuppgifter om dig om de kommer över dem. Man kan ju undra vad syftet är och varför dom inte nöjer sig med att utplåna sådana uppgifter när de kommer över dem.

[Enceladus]

Klarnas vd har ju själv erkänt att hela branschen är genomrutten. När ribban ligger på marken räcker det att hoppa en millimeter, och Klarna har då kanske hoppat en centimeter. Bättre än de flesta i branschen, men ändå långt ifrån vad som är möjligt. Hata inte spelaren, hata spelet. Politikerna har medvetet eller omedvetet satt ribban så lågt. När Riksbanken äntligen lanserar e-kronan kan det vara lägligt att avskaffa eller åtminstone begränsa bankernas privilegier. Vid det här laget har väl nästan alla banker missbrukat sina privilegier med råge.

Relaterad nyhet: Experter varnar för det kontantlösa samhället

Ett samhälle behöver kontanter, fysiska eller digitala. Eftersom fysiska kontanter verkar ha ratats är det högst angeläget att digitala kontanter görs tillgängliga så snart som möjligt. Den nuvarande situationen är inte hållbar. Sedelförfalskning ökar när färre använder fysiska kontanter, men kontanter behövs. Tempot med framtagandet av digitala kontanter måste öka!

[Odd]

Klarnas vd har ju själv erkänt att hela branschen är genomrutten. När ribban ligger på marken räcker det att hoppa en millimeter, och Klarna har då kanske hoppat en centimeter. Bättre än de flesta i branschen, men ändå långt ifrån vad som är möjligt. Hata inte spelaren, hata spelet. Politikerna har medvetet eller omedvetet satt ribban så lågt...

Du undviker hela tiden det viktiga. Problemet är ju egentligen inte Klarnas affärsmetoder, utan att du som konsument inte har möjlighet att välja bort Klarna eller ens välja att inte vara kund hos dem, för att kunna genomföra ens de mest banala transaktioner med näringsidkare i Sverige.

Problemet är nu så stort att jag numera beställer majoriteten av det jag köper online från utlandet. Tycker du att det är rimligt att jag måste bli bankkund hos Klarna för att kunna köpa något online med mitt konto/kreditkort? Är det rimligt att de kräver mitt personnummer när jag betalar direkt? Jag bävar för när SJ börjar kräva att man måste vara bankkund hos Klarna för att kunna handla, då kommer jag inte ens att kunna köpa en tågbiljett.

[Enceladus]

Klarnas vd har ju själv erkänt att hela branschen är genomrutten. När ribban ligger på marken räcker det att hoppa en millimeter, och Klarna har då kanske hoppat en centimeter. Bättre än de flesta i branschen, men ändå långt ifrån vad som är möjligt. Hata inte spelaren, hata spelet. Politikerna har medvetet eller omedvetet satt ribban så lågt...

Du undviker hela tiden det viktiga. Problemet är ju egentligen inte Klarnas affärsmetoder, utan att du som konsument inte har möjlighet att välja bort Klarna eller ens välja att inte vara kund hos dem, för att kunna genomföra ens de mest banala transaktioner med näringsidkare i Sverige.

Problemet är nu så stort att jag numera beställer majoriteten av det jag köper online från utlandet. Tycker du att det är rimligt att jag måste bli bankkund hos Klarna för att kunna köpa något online med mitt konto/kreditkort? Är det rimligt att de kräver mitt personnummer när jag betalar direkt? Jag bävar för när SJ börjar kräva att man måste vara bankkund hos Klarna för att kunna handla, då kommer jag inte ens att kunna köpa en tågbiljett.

Skribenten undviker hela tiden det viktiga. Varför vill Klarna att användarna ska bli bankkunder? Svaret finns i den del av inlägget som inte citerades:

När Riksbanken äntligen lanserar e-kronan kan det vara lägligt att avskaffa eller åtminstone begränsa bankernas privilegier. Vid det här laget har väl nästan alla banker missbrukat sina privilegier med råge.

Behöver banker samla in känsliga personuppgifter om medicinska, ekonomiska, politiska, fackliga och sexuella preferenser? Nej, och då kanske de inte heller borde få göra det.

Klarna köper upp svenskt värdepappersbolag

Klarna har i det tysta köpt upp värdepappersbolaget Dreams Securities från den svenska sparappen Dreams. Betaljätten vill inte kommentera om de nu planerar att lansera egna fonder i Sverige.

Vägen mot den svenska superappen fortsätter...

[Odd]

...
Skribenten undviker hela tiden det viktiga. Varför vill Klarna att användarna ska bli bankkunder? Svaret finns i den del av inlägget som inte citerades:

När Riksbanken äntligen lanserar e-kronan kan det vara lägligt att avskaffa eller åtminstone begränsa bankernas privilegier. Vid det här laget har väl nästan alla banker missbrukat sina privilegier med råge.

Det finns ingen e-krona idag. Det finns inte ens ett förslag på e-krona idag. Det finns några tankar, idéer och funderingar hos Riksbanken m fl men inget mer än så. ´
Och varför skall man då tvingas att bli bankkund bara för att Klarna vill det om jag betalar direkt med kort?

(Jag vet egentligen svaret på just den frågan, ett svar som Klarna själva kom med. Det är nämligen så att när du handlar med kort så handlar du inte med kort utan du handlar på kredit hos Klarna. Den krediten beviljas alltid. Senare görs ett försök av Klarna att betala skulden med medel tillgängliga på kortet. Om detta inte lyckas, exempelvis pga ett tekniskt fel, så skickar Klarna en faktura i stället. "Tekniska fel" uppstår tyvärr väldigt ofta hos Klarna, i alla fall förr. Ett utstuderat sätt att dels sätta kortets förmåner ur spel, dels knuffa in dig som "kund" hos Klarna. OM du exempelvis har en försäkring på kortet som kompletterar konsumentgarantin så blir den värdelös eftersom det ur kortföretagets synvinkel inte är ett köp utan ett uttag. Eftersom du som kund gör antagandet att du har betalat med kortet, du har ju betalat med kortet, så förväntas inte heller någon faktura från Klarna och den faktura som då skickas blir förvillande lik en bluffaktura. Varför skall man betala något som man redan tror att man har betalt? I samband med detta skapas även fakturaavgifter, räntor, fördröjningsavgifter, inkassoavgifter mm.)

...Behöver banker samla in känsliga personuppgifter om medicinska, ekonomiska, politiska, fackliga och sexuella preferenser? Nej, och då kanske de inte heller borde få göra det....

Tyvärr har du inget val, det finns bara en kryssruta med vilket du går med på att Klarna får göra det. Alternativet är att du inte handlar alls där det endast finns Klarna som alternativ.

[Enceladus]

...Behöver banker samla in känsliga personuppgifter om medicinska, ekonomiska, politiska, fackliga och sexuella preferenser? Nej, och då kanske de inte heller borde få göra det....

Tyvärr har du inget val, det finns bara en kryssruta med vilket du går med på att Klarna får göra det. Alternativet är att du inte handlar alls där det endast finns Klarna som alternativ.

Varför inte bara förbjuda banker från att samla in den typen av onödig information om sina kunder? Hata inte spelaren, hata spelet.

Problemet är nu så stort att jag numera beställer majoriteten av det jag köper online från utlandet.

Med bättre spelregler skulle skribenten exempelvis kunna slippa valutapåslaget vid utlandshandel eftersom Klarnakortet hade varit ett acceptabelt alternativ. Eller finns det andra hinder?

[Odd]

...Behöver banker samla in känsliga personuppgifter om medicinska, ekonomiska, politiska, fackliga och sexuella preferenser? Nej, och då kanske de inte heller borde få göra det....

Tyvärr har du inget val, det finns bara en kryssruta med vilket du går med på att Klarna får göra det. Alternativet är att du inte handlar alls där det endast finns Klarna som alternativ.

Varför inte bara förbjuda banker från att samla in den typen av onödig information om sina kunder? Hata inte spelaren, hata spelet.

Som jag tolkar GDPR-direktivet så är det förbjudet redan idag, se tidigare inlägg.

Problemet är nu så stort att jag numera beställer majoriteten av det jag köper online från utlandet.

Med bättre spelregler skulle skribenten exempelvis kunna slippa valutapåslaget vid utlandshandel eftersom Klarnakortet hade varit ett acceptabelt alternativ. Eller finns det andra hinder?

Varför skulle jag ha ett Klarnakort? Det blir ju minst ett extra steg och ännu en aktör inblandad. Det är ju enklare hantering man vill ha, inte mer komplicerad. Du kan skaffa ett själv om du älskar att bli kartlagd och tycker om att gynna företag som tillför negativ nytta. Du kanske vill tillbaka till den tiden där det bara fanns ett telebolag som du fick betala 1:38 kr för en minuts rikssamtal också?

[BSB101]

Angående tidigare kommentarer i tråden.

När det gäller Ryssland och deras ambitioner och angrepp mot olika länder får man inte glömma bort att Ryssland har fem (om jag minns rätt) olika nivåer av krig och en nivå för fred. Med andra ord befinner sig Ryssland, enligt sin egen definition, i krig med flertalet västländer varav Sverige är ett. Vi må kalla det hybridkrig eller skymningsläge men som Ryssland ser på det är det krig.

Med tanke på hur detta krig ser ut är det olyckligt att en stor del av debatten idag handlar om det militära försvaret. Det civila försvaret är en minst lika viktig del av Totalförsvaret och en förutsättning för det militära försvaret. Tyvärr går idag upprustningen av dessa båda delar i otakt vilket påverkar vår militära försvarsförmåga.

[dr Cassandra Nojdh]

Angående tidigare kommentarer i tråden.

När det gäller Ryssland och deras ambitioner och angrepp mot olika länder får man inte glömma bort att Ryssland har fem (om jag minns rätt) olika nivåer av krig och en nivå för fred. Med andra ord befinner sig Ryssland, enligt sin egen definition, i krig med flertalet västländer varav Sverige är ett. Vi må kalla det hybridkrig eller skymningsläge men som Ryssland ser på det är det krig.

Med tanke på hur detta krig ser ut är det olyckligt att en stor del av debatten idag handlar om det militära försvaret. Det civila försvaret är en minst lika viktig del av Totalförsvaret och en förutsättning för det militära försvaret. Tyvärr går idag upprustningen av dessa båda delar i otakt vilket påverkar vår militära försvarsförmåga.

Som gammal civilförsvarare (Sandö-skolan på 1980-talet) måste jag ge sign. BSB101 rätt här, både i analysen av hur Ryssland ser på omvärlden och Sveriges försvarsbehov. Totalförsvaret brukade ju delas in i:

• Militära försvaret
• Civilförsvaret
• Ekonomiska försvaret
• Psykologiska försvaret

Har jag glömt något? Tyvärr är ju de tre sistnämnda grenarna i stort sett skrotade sedan rätt längre.

Försvar mot IT-attacker är ju nytillkommande, och jag är inte helt säker på hur det ska rangeras in här, men det får i vart fall inte falla mellan stolarna!

[Odd]

Glöm inte "mystiska kabelbrott" och andra saker som bara "råkar" hända...

Nytt mystiskt kabelbrott i havet utanför Svalbard
Notera att artikeln går att läsa i sin helhet efter ett tag om endast om man har blivit bankkund hos Klarna. Ja, såvida man inte vet hur man gör med ett egenutvecklat tillägg till webbläsaren.

[dr Cassandra Nojdh]

Glöm inte "mystiska kabelbrott" och andra saker som bara "råkar" hända...

Nytt mystiskt kabelbrott i havet utanför Svalbard
Notera att artikeln går att läsa i sin helhet efter ett tag om endast om man har blivit bankkund hos Klarna. Ja, såvida man inte vet hur man gör med ett egenutvecklat tillägg till webbläsaren.

Nejdå, nejdå. Försvar mot sabotage räknar jag i huvudsak till det militära försvaret, även om polisen (som räknar sig till det civila försvaret) har en roll även här, tillsammans med Försvarsmakten. Civilförsvaret i övrigt tjoffades ju in i MSB 2009, men denna myndighet har ju inget operativt ansvar. Allt sådant ligger på kommuner och regioner numera, som allt annat staten inte vill ta i.

[Enceladus]

Problemet är nu så stort att jag numera beställer majoriteten av det jag köper online från utlandet.

Med bättre spelregler skulle skribenten exempelvis kunna slippa valutapåslaget vid utlandshandel eftersom Klarnakortet hade varit ett acceptabelt alternativ. Eller finns det andra hinder?

Varför skulle jag ha ett Klarnakort? Det blir ju minst ett extra steg och ännu en aktör inblandad. Det är ju enklare hantering man vill ha, inte mer komplicerad. Du kan skaffa ett själv om du älskar att bli kartlagd och tycker om att gynna företag som tillför negativ nytta. Du kanske vill tillbaka till den tiden där det bara fanns ett telebolag som du fick betala 1:38 kr för en minuts rikssamtal också?

Jag vet inte hur det är med skribenten, men jag anser att jag behöver pengar mer än kortutgivaren. Därför väljer jag den mest förmånliga kortutgivaren. För betalningar i utländska onlinebutiker är Klarnakortet svårslaget. Jag har inget problem att hitta saker att göra för pengarna som jag sparar på att slippa storbankernas valutapåslag.

När det gäller integritetsaspekten är det ingen större skillnad mellan Klarna och de andra kortutgivarna. Förvisso finns det anonyma betalkort, men de brukar ha så höga avgifter att det inte är värt besväret. Klarna har åtminstone virtuella engångskort. Med storbankerna får kunden betala mer för sämre funktionalitet. Klarna kommer definitivt att fortsätta att ta marknadsandelar.

Det finns dock en nackdel med Klarnakortet, nämligen att det inte går att ta ut kontanter. För utlandsresor passar därför andra kort bättre. Jag har märkt på mina utlandsresor att ganska många europeiska ungdomar har Revolut. Precis som Klarna har Revolut virtuella engångskort, men tillåter dessutom kontantuttag. Det är också praktiskt för att dela notan på krogen.

[Enceladus]

Apples regler gäller för alla – utom Kina

Inför vinter-OS i Peking kommer nästa utmaning för Apple i Kina. Den kinesiska staten har precis lanserat en plånboksapp för den e-valuta som ställs ut av den kinesiska centralbanken. Tanken är att idrottsevenemanget ska fungera som lansering för detta nya digitala sätt att betala. Det kan låta smidigt, men en chef på den brittiska säkerhetstjänsten beskrev det också som ”en möjlighet för en stat att övervaka alla transaktioner”. Anonymiseringen som ofta framhålls som en fördel med kryptovalutor riskerar alltså att vara som bortblåst.

Som bekant ska Kina lansera sin e-valuta i samband med vinter-OS i Peking. Tack vare en funktion som kallas "dual offline payment" går det att betala även när både avsändaren och mottagaren saknar uppkoppling. Däremot blir valutan inte anonym, vilket väcker en del farhågor. Icke desto mindre får kinesiska företag en konkurrensfördel när de - till skillnad från utländska företag - slipper betala transaktionsavgifter. Därför är det bara en tidsfråga innan e-valutor införs i hela världen. Det blir spännande att se vilka e-valutor som tillåter anonyma transaktioner!

[Odd]

...När det gäller integritetsaspekten är det ingen större skillnad mellan Klarna och de andra kortutgivarna. ...

Det är en jätteskillnad. Vi talar här om kortinlösen, inte utgivning av kort, så blanda inte ihop korten.

Betalar du med de vanliga inlösarna så får de reda på belopp och varu/tjänstekategori. De får dock ingen information om vem som är innehavare av kortet, eller, de får namn men eftersom flera kan ha samma namn så är det värdelöst för dem. Övriga personnummer vet endast kortutgivarna.

Men betalar du via Klarna Bank som kortinlösare så är det helt annorlunda, Klarna får inte bara reda på belopp och produktkategori, utan även andra personuppgifter eftersom de kräver personnummer av dig. Dessutom får de, genom ett krav i avtalet med butikerna, reda på exakt vilka produkter eller tjänster som du köper, mängd, leveransadresser och i vissa fall även innehåll. Informationen de samlar in är bland annat (men inte uteslutande):
* Kontakt- och identifikationsuppgifter - Namn, födelsedatum, personnummer, titel, yrke, kön, faktura- och leveransadress, e-postadress, mobiltelefonnummer, nationalitet, ålder, inkomstuppgift etc.
* Information om varor/tjänster - Detaljer som gäller de varor/tjänster du har köpt eller beställt. Till exempel typ av vara eller leveransspårningsnummer.
* Information om din ekonomi - Information om till exempel din inkomst, eventuella krediter, negativ betalningshistorik och tidigare kreditgodkännanden.
* Betalningsinformation - Kredit- och kontokortsuppgifter (kortnummer, giltighetsdatum och CVV-kod), bankkontonummer, bankens namn.
* Information kring din användning av Klarnas tjänster - Vilken eller vilka tjänster samt vilka olika funktioner i dessa tjänster du har använt samt hur du har använt dem. Detta inkluderar information om utestående och historisk skuld, din återbetalningshistorik, och dina personliga preferenser.
* Teknisk information som genereras genom ditt användande av Klarnas tjänster - Teknisk data såsom svarstid för sidor, nedladdningsfel, samt datum och tid när du använde tjänsten.
* Information om dina kontakter med Klarnas kundtjänst - Inspelade telefonsamtal, chattkonversationer och e-postkorrespondens.
* Dina kontakter med de butiker du handlar hos eller besöker - Information om hur du interagerar med butiker, såsom information om att du mottagit varor och typ av butik du handlat hos.
* Enhetsinformation - IP-adress, språkinställningar, webbläsarinställningar, tidszon, operativsystem, plattform, skärmupplösning samt liknande information om dina enhetsinställningar.
* Information från externa sanktionslistor och PEP-listor - Sanktionslistor och listor över personer som utgör så kallade politiskt exponerade personer (“PEP”) inkluderar information såsom namn, födelsedatum, födelseplats, yrke eller position, och anledningen till att personen finns på respektive lista.
* Känsliga personuppgifter - Känsliga personuppgifter är uppgifter som avslöjar religiös övertygelse, politisk eller filosofisk åskådning, fackföreningsmedlemskap, eller utgör information om hälsa, sexualliv eller sexuell läggning.
https://cdn.klarna.com/1.0/shared/conte ... ection%203

Endast väldigt få av dessa har en giltig laglig grund. Övrig information är information som inte behövs för att fullfölja uppdraget att förmedla en betalning och är därmed inte tillåtna att samla in och hantera utan medgivande. Ett kryss i en ruta som villkor för att kunna genomföra köpet är inte automatiskt ett medgivande för att behandla dessa uppgifter men Klarna gör så i alla fall.

Så, jo, det är en milsvidd skillnad mellan Klarna och de andra inlösarna.

[/jes]

Med andra ord - betala kontant (om det går), Swish eller faktura?

[Enceladus]

Varför skulle jag ha ett Klarnakort?

[...]

Vi talar här om kortinlösen, inte utgivning av kort, så blanda inte ihop korten.

Nej, skribenten undrade varför någon skulle vilja ha Klarna som kortutgivare. Svaret var enkelt: kunden betalar mindre (inget valutapåslag) för bättre funktionalitet (virtuella engångskort).

[Enceladus]

Med andra ord - betala kontant (om det går), Swish eller faktura?

Det beror ju på. Kreditkort och Klarna har starkast köpskydd. Debetkort eller Swish har lägst avgifter (beroende på belopp och avtal). Kontanter har bäst integritet. Faktura kan vara bekväm.

[LÅ1]

Med andra ord - betala kontant (om det går), Swish eller faktura?

Det beror ju på. Kreditkort och Klarna har starkast köpskydd. Debetkort eller Swish har lägst avgifter (beroende på belopp och avtal). Kontanter har bäst integritet. Faktura kan vara bekväm.

Även vid fakturaköp lämnas en mängd uppgifter ut. Många gånger till Klarna.